还款信息同步 · 方案文档

一、概述

还款信息同步，是把"扣款/收款"的事实数据准确、可核对地写入合同的还款计划，并驱动合同状态、催收与 AI 外呼。以统一还款流水表作为唯一事实来源，其余状态由其推导。

二、还款信息来源

来源	场景	同步方式
代扣通道	绑卡后到期自动扣款	支付回调（实时）+ 查单 + T+1 对账
银行代扣	签约绑定银行卡 + 银行协议扣款，到期批量扣款	银行代扣回盘文件（T+0 / T+1）+ 批量扣款
用户主动还款	App / 小程序还款	支付回调（实时）
资方代收	资金方放款并代收	资方 API / Webhook 回传明细
银行转账 / 线下	客户打款到公司账户	银行流水导入 + 回单 OCR + 人工匹配
出纳手工	现金 / 线下收款	出纳录入 + 审核

三、四种同步机制

银行代扣（批量扣款）同步流程

1. 签约绑卡：四要素核验，签订银行代扣 / 协议支付授权
2. 生成扣款批次：到期日按合同生成代扣明细（合同号、卡号、金额、期次）
3. 提交银行：通过银行 / 银联批量代扣接口提交扣款指令
4. 银行扣款：银行执行扣款，返回回盘文件（成功 / 失败 / 余额不足明细）
5. 回盘解析入账：T+0 实时回盘或 T+1 对账文件，按流水号幂等写入还款流水表
6. 失败处理：余额不足 / 卡状态异常 → 置"异常还款未提交" → 触发 AI 外呼

四、同步字段（还款流水表）

字段	说明
合同编号 / 期次	定位到具体合同与应还期
应还日期 / 应还本金 / 利息 / 服务费	由还款计划生成，作为核对基准
实还金额 / 实还日期	本次实际还款事实
还款方式 / 渠道	代扣 / 主动 / 转账 / 现金
渠道交易流水号	幂等去重主键
状态	成功 / 失败 / 部分 / 冲正

五、状态机与业务动作

六、对账与差错处理（三单匹配）

差错类型	处理
长款	多收，挂账待退 / 冲抵下期
短款	少收，生成补扣任务 / 触发外呼
重复	以流水号去重，退回多余
冲正	反向入账，回滚状态
未匹配	转人工认领（金额+日期+户名）

七、与 AI 智能外呼联动

同步后的状态	外呼任务 / 话术模板
正常还款未提交	还款提醒
异常还款未提交	异常处理（换卡/补缴）
合同逾期-部分还款提示	部分还款提醒
合同逾期未提交	逾期催收
业务结清未提交	结清提醒
合同已全部还款未结清提示	结清确认

八、接口示例

① 支付结果回调（通道 → 系统）

{
  "bizId": "HT20260924001",        // 合同编号
  "period": 3,                      // 期次
  "tradeNo": "CH20261002000139",     // 渠道流水号（幂等主键）
  "amount": "3906.87",               // 实还金额
  "paidAt": "2026-10-02 10:21:03",
  "channel": "withhold",             // 代扣
  "status": "SUCCESS"                // SUCCESS / FAIL / PARTIAL
}

② 查单补偿（系统 → 通道）

// 批量查询未确认订单的真实状态
GET /api/v1/trade/query?tradeNo=CH20261002000139
// 返回与回调同结构，用于补偿丢失的回调

③ 对账文件（T+1）

// SFTP 下载：channel_20261002.csv
tradeNo,bizId,period,amount,status,paidAt
CH20261002000139,HT20260924001,3,3906.87,SUCCESS,2026-10-02 10:21:03

④ 银行代扣回盘文件

// 银行回盘：bank_withhold_20261002.txt
bizId,period,amount,cardNo,status,failReason,tradeNo
HT20260924001,3,3906.87,6217****1234,SUCCESS,,B20261002001
HT20260924002,3,2600.00,6222****5678,FAIL,余额不足,
// status: SUCCESS / FAIL（余额不足、卡冻结、协议失效…）

九、时序（单笔代扣）

失败/未回调 → 查单补偿 → 仍失败 → 置"异常还款未提交" → 触发 AI 外呼。